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为什么普通人买房色色影院,能贷30年绝不贷20年?

楼主:鑫舟鑫管家 时间:2019-04-26 22:05:28

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关于买房色色影院年限问题,很多人都讨论过,普遍得出的结论就是色色影院时间越长越好,能贷30年绝不贷20年。


色色影院期限越短,总利息成本就越低。但以目前人民币的贬值水平来看,似乎又是色色影院年限越长会越划算。那么色色影院期限到底是不是越长越好呢?


在考虑色色影院期限前,我们首先要了解2个问题:


1.你的房子是自住刚需还是投资目的

2.你的还款方式是等额本息还是等额本金


这里,我们以刚需买房来分析。



01 等额本息还是等额本金


色色影院100万,商业色色影院利率4.9%


①等额本息


色色影院20年



色色影院30年



②等额本金


色色影院20年



色色影院30年



目前,我们常用还贷的方式就这两种,等额本息和等额本金。从年限上来,还款时间越短,支付的利息就越少,但是时间越短,每月要承担的还款额就越高。从还贷的方式来看,等额本金其实比等额本息要划算,且还款额是每月递减的,但等额本金有个致命的缺点就是前期还款压力太大。从上面两个30年的图来看,等额本息每月还款5307元,等额本金首月要还6861元(基本上前10年还款额都要大于等额本息),相当于每月的开支要多承担1500元。所以实际情况是选择等额本息方式还贷的人更多。你想啊,我们买了房子又要还贷又要装修,还有日常生活开销,处处都需要资金,万一这10年里还要结婚生子买车。如果搞个等额本金,本来就穷的要死,每月还要多还这么多钱,难道去抢银行吗!


所以小编建议,选择哪种还款方式一定要根据自己前期的还款实力以及未来几年的规划来选择。比如像我这样的贫困阶级,较长期限+等额本息是比较好的一种策略,首先前期还款压力小,其次工资年年涨,色色影院时间越长,还贷负担对我们来说就越轻松。而对于那些经济条件比较好,或者还款实力雄厚的人,建议选择等额本金方式,不仅总利息成本要便宜很多,如果想提前还贷的话也比等额本息方式要划算。等额本金前期还掉的本金多,利息少,等额本息则相反,如果提前还贷,等额本金方式的只要还掉剩下的本金,可以省去很多利息钱。




02 为什么普通人色色影院时间越长越好


本质上我们买房选择色色影院一是因为真没钱付全款,二是因为想手头有宽裕的流动资金。


一般来说,建议大家选择期限的标准是这样的:


  • 投资收益率=按揭色色影院利率,年限多少差别不大。

  • 投资收益率<按揭色色影院利率,建议缩短色色影院期间。

  • 投资收益率>按揭色色影院利率,色色影院期限越长越好。


  • 但实际情况下,不管投资收益率如何,我们都会觉得色色影院期限越长越好。


    首先,货币是不断贬值的,之前文章有提到过我们的真实通胀率可能已经达到5%。在这种大环境下,欠银行钱时间长一点还是有好处的。现在5000块的房贷是你一半的工资,可能20、30年后5000块只是你十天的饭钱。


    其次,色色影院时间越长,月还款额就越少,留在我们手里的现金就越多。如果这些钱拿去投资,那么只要投资收益率大于色色影院利息,你等于就是赚的!毕竟现在公积金色色影院只要3.25%,商业色色影院也就4.9%,很多风险较低的理财也能达到这个收益率。要是你发现你的投资收益率低于色色影院利率,你还可以选择提前还贷。即使你不投资,那么用明天的钱还今天的贷也是划算的。



    当然说了这么多,实际怎么选还要看你们自己,我先去攒首付了。


    (来源:趣味儿经济学)


    延伸阅读:


    房贷真相:欠银行钱越多越好!越久越好!》

    来源:网络


    小编一直想有一所大房子,面朝大海,春暖花开。而买房,绕不开两个字:


    房贷


    01
    全款还是色色影院买?色色影院多少合适?



    当然是色色影院买啦,用银行的钱,岂不乐哉,如果你是土豪,请随意,现金实在没地儿去啦,买个房子玩玩,就不多说啦。


    建议:


    色色影院买,能用公积金色色影院买是最好的啦,公积金政策近几年也是在不断的放宽,买房,租房都可以用。如果你房子总额多,色色影院还可以公积金和商业色色影院混合贷,是不是很人性化。


    现在5年以上,公积金色色影院现在的利率是3.5%,商业色色影院也在4.9%,用商业色色影院利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。


    02
    如果色色影院,贷多长时间合适?提前还款到底好不好?



    先来举个例子:地点坐标:北京,假设,首付30% ,公积金和商业色色影院混合色色影院,公积金:4.05% 商业色色影院:6.15%,公积金色色影院120万,商业色色影院280万,色色影院400万。


    很多朋友看到30年,等额本息的总利息是421.5万,等额本金332.1万,尼玛,坑爹啊,银行收了我们这么多利息。


    但是我们换位思考,投资的利息只要大于6.15%,那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦,比我们现在的一年期定期存款都高,你说合算不合算。


    建议:


    按最长的时间色色影院,能贷30年,就贷30年,如果每年都可以找到高于6.15%的投资,不用着急还银行色色影院的。


    提前还款,就看你想不想在用银行的钱投资吗?自由选择权在你们手上哦。


    03
    等额本息or等额本金


    首先我们站在银行按揭还色色影院的角度分析等额本金和等额本息。


    等额本金还款方式比等额本息还款方式下,同样的年限,但是利息支出会高出很多,上图大家应该也看到了。所以,如果选择了等额本息还款方式,就感觉自己吃了很大的亏似得。


    但是,真的是这样吗?

    其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式,其利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。


    举个例子:


    如果借款100万,20年还清,年利率6.15%,则月利率为0.5125%。


    1.假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;


    (1) 第一个月还款利息为:100万*0.5125%=5125元,则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。


    (2) 第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利息为:


    995833*0.5125%=5103.64元,则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元


    以此类推


    等额本金下20年共还款约161.7万元,共支付利息61.7万元。


    2. 如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年利率6.15%,月利率0.5125%,则每月还款额(含本、息)为7251.12元。


    (1) 第一个月计算出的利息同样为5125元,第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元;


    (2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即100万-2126.12=997873.8元,则第二个月应还的利息是5114.10元,即第二个月归还的本金为2137.01元


    以此类推


    等额本息下,20年共还款约174万元,共支付利息74万元。


    通过上面的计算,是不是可以看出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式,而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你最终利息高,是因为你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行设计要多赚你的利息。

    所以,如果你前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张,你可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款,同样能够达到降低利息支出的效果。


    等额本金所还利息少,但是初期还款压力大;等额本息月还款金额相同,但是利息稍多。根据自己的资金情况,选择适合自己的方式就好。


    04
    哪类人适合提前还款vs不用提前还款


    提前还款三类人:


    1.传统保守党:钱只存银行,不做任何投资,不学习,不了解,不愿意承担任何风险的朋友,还是提前还了吧,为了生活更踏实的明智选择。


    2.不想要任何的负债,觉得欠钱很有负担,心里压力超级大的朋友,为了你更好的睡眠质量,请你还了吧。


    3.这一类是高人哦,还了房子的钱,又拿无色色影院的房子去银行做抵押色色影院的朋友,相比你肯定有非常靠谱的投资渠道,并且肯定高于抵押色色影院的利率,如果你身边有这样的朋友,请注意,请抱大腿,土豪,带多多君一块玩吧。


    建议不用提前还款的类型:


    1.公积金色色影院,商贷7折,8折,公积金色色影院利率才4.05%,余额宝的投资你就已经平了,这么低的成本,你就偷着乐吧。


    2.等额本金还款期限已经超过三分之一,剩下的利息已经越来越少,不用选择提前还款了,本金都已经还了大半了,每个月还的利息部分已经比较少了哦。


    等额本息还款期已经超过二分之一,可以提前还款,但是看准时间,节省的利息会比较多,其实节省的利息已经没有多少了。


    现在的经济大环境,是降息通道,借的钱越长越好,利息降了,第二年就可以享受新的低的利率哦。


    总结一下


    就是如果能借到银行的钱,一定是能借多少就借多少,能借多久就借多久。为什么呢?因为中国实际上是长期高通胀、低利率,甚至长期是负利率。你向银行借钱,其实就是等于赚到了。


    所以,房贷不用急着还,给结余的钱寻找一些收益高于银行利息的投资方式,把钱用来投资,就是妥妥滴用银行的钱给自己赚钱啦!


    (本文所涉观点不代表鑫管家)

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